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声称利率3% 实际至少6%

2019-10-23 08:08:54   来源:网络

最近,一些消费者告诉媒体,他们接到一些银行客服中心的电话,说他们可以提供30万到50万不等的消费金额,分期付款有折扣,最低贷款利率仅为每年3%。业内人士表示,许多银行的消费贷款分期付款有折扣,但仅限于一些高质量的客户,实际贷款利率不是客户服务部公布的每年3%,而是6%左右。

值得注意的是,从监管部门最近发布的罚款来看,监管部门也在加紧调查和处理违反银行消费贷款的行为。罚款主要涉及挪用个人消费贷款支付首付款或限制区。

几家银行对消费贷款的分期付款折扣

最近,一名记者拨打了一家大型商业银行(a银行)信用卡中心的客户服务热线。客户服务部表示,该行有一项名为银行e贷款的大额消费贷款服务,最高贷款金额为30万元,最长贷款期限为24期2年。不同时期的手续费是不同的。十期以上的每月手续费率约为0.75%。

客户服务部表示,对于一些高质量的持卡人,该系统将随机提供折扣。以前,有50%的折扣和60%的折扣。换句话说,9月份12期以上有3.8%的折扣,12期以上有0.285%的折扣。以一笔10,000元的贷款为例,分12期以上。贷款10000元,每月分期手续费28.5元,还款方式为等额本金还款。

“贷款批准后,现金将直接转入储蓄卡。贷款只能用于消费,不能用于购房和炒股等非消费领域。”客服人员强调消费后要保存好凭证,并通过微信上传到A银行信用卡的微信公众号。

此外,大型国有商业银行(B银行)和股份制商业银行(C银行)的信用卡中心也有分期付款折扣。

银行广州分行的一名工作人员表示,贷款金额是根据客户的收入水平决定的。普通客户可以借30万元,优质客户可以借50万元。手续费每年4%,每年8%。高质量的顾客可以享受折扣,另外还有0.5%的折扣。以一笔1万元的12期贷款为例。它需要350元的性交服务费,每月偿还本金833.33元。

一位业内知情人士告诉记者,由于采用了预利率计算方法,根据内部收益率公式计算的实际综合年利率约为6.59%,这还不到公布的4%。

C银行客户服务人员告诉记者,该行的大额消费贷款主要可以用于装修、旅游、学校教育等。分期贷款分为一年、两年和三年,最近的分期付款有折扣。12期每月手续费率为折扣后的0.38%。

国有银行北京分行的另一名工作人员表示,今年下半年消费者贷款有90%的折扣,从上月的0.5%降至现在的0.45%。此外,装修阶段的月手续费为0.33%。该工作人员说,分阶段翻修需要现场调查。

应当指出,上述银行贷款折扣需要根据借款人的实际资格来判断,一些大型国有企业、机构或工资机构可能更有可能获得银行消费贷款费用折扣。

实际贷款利率不到3%

许多客户被每年3%的低利率所吸引,因为他们接到银行的电话来推销消费贷款。

一位银行家表示,普通借款人熟悉计算利息的方法,这意味着随着还款的增加,所欠本金减少,而利息减少。然而,许多银行消费贷款的“常规”在于利息占优势,即利息根据贷款本金总额计算,平均每月偿还一次。此后,每月享受的贷款额有所减少,但贷款利息是根据贷款总额计算的。

以银行甲为例。上述银行客服表示,如果贷款金额为10,000元,分12期,每月还款本金和手续费共计908.33元。第二个月末,甲行将返还558元手续费,即贴现后12个周期的手续费总额为342元。根据内部收益率公式,贷款的实际年利率约为6%。

上述银行家表示,在借钱之前,他们应该仔细询问还款方式。他们不应该轻易相信客服人员的促销,而应该理性消费。

监管加大查处消费贷款违规行为的力度

从监管部门最近发布的罚款来看,监管部门也在加大对银行消费贷款违规行为的调查和处理力度。仅8月份,中国保监会及其一级派出机构就发布了7起涉及非法挪用消费贷款的相关罚款。从重大违法违规事实来看,上述罚款主要涉及挪用个人消费贷款支付购房首付款或限制区。

今年8月,中国银行业监督管理委员会办公厅发布了《关于开展2019年银行业金融机构房地产业务专项检查的通知》,决定在32个城市开展银行房地产业务专项检查。在个人住房贷款管理方面,包括实施差异化信贷政策、实施最低首付比例和贷款限制政策要求、落实首付资金的真实性以及评估和检查贷款申请人的偿付能力。

事实上,各银行的消费贷款和信用贷款合同都是按照监管部门的相关规定进行规定的:“不得用于国家监管部门禁止银行贷款的领域的投资,如股票、期货、债券、房地产等。,不得用于注册企业等股权投资和股份投资。”

虽然消费者贷款目前只是针对一些高质量客户增加“折扣”的努力,但市场也看到了资本信号。中原地产首席分析师张大伟告诉记者,此前的监管机构曾多次禁止消费贷款非法流入房地产市场。此外,消费者贷款通常有几十万英镑,这在一线城市仍是杯水车薪。然而,较低的消费贷款利率可能意味着银行的抵押贷款利率在未来可能会降低,房地产市场可能会回升。

中信证券研究所副所长明明在研究论文中表示,更严格的监管是主流,难以进一步增加消费贷款。银行将通过消费贷款增加对居民的信贷,这将对实体经济产生影响,增加企业的融资难度和成本。此外,资金流入房地产市场将间接推高房价,导致金融领域的资金闲置而不产生实际价值。自去年以来,政府一直更加关注实体企业融资的困难和高成本,因此他认为今后将加强对消费贷款的监管。

国家金融与发展实验室特别研究员董希淼(Dong Ximiao)认为,为了加强监管,应进一步要求商业银行优化对异常交易的监控,以防止消费贷款等资金的异化。对于高风险现金分期付款等业务,应制定更严格的风险控制措施。